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很多金融机构说保权能力要取决于跟当地政府的关系，为什么城商行有时候比股份制银行更容易保权，在于他们跟当地政府的关系会更好。所以，我们说金融机构有时候不愿意做中小企业信贷，其实是有很多内在的原因，我们也不能简单地拷贝西方的东西。 那有没有什么可以借鉴的? 还是可以借鉴它信用的概念，而不是它信用的体系。比如说国内有很多信用评级的公司，几乎都只在债权评级这么一个小的市场里面。没有信用体系，只给一个的评级，银行不会认也不会放款，还不如自己去企业调研。所以要学习的还是西方的理念，但是不是去沿袭他的做法。 我们的三个创新就来了，怎么解决这个问题? 上大学时，辅导员老师跟我们说，你们既然学计算机就要把计算机的计算能力用起来，把所有都可以量化的东西尽量量化。只要你的指标项合理都很多事情是可以量化的。这个思想一直指导着我们。 这就是我们的理念创新，算法大家都可以做，只是说你可能做得更快、更好，但更关键的在于你的理念。明细数据是非常重要的，这是我们强的地方。 刚才说了，我是偶然进入到这个行业的。我们研究数据的时候，通过最明细的数据去分析其中的相关性的规律。数据越多、量越大，真实性越强，能产生的结果就越值得信赖。 这就是我们说的理念创新，既然国内没有一个扛得住的信用体系，如果你基于一些信息度不高，颗粒度不深、颗粒度不细，又不一定准确的数据去研究的话，你得不到非常值得信赖的信用。 我们有三个著名的轴线。 纵轴叫财富创造的过程。一个企业只要不是搞基金会的，你一定要挣钱的，企业创造财富有一个过程，就是你接收的订单、物流、生产、销售等等，所有跟你创造财富有关系的，叫创造财富的过程。 同时我们有横轴，就是你财富创造的结果。这个也很重要。而且随着企业类型的不同，这两个轴线的比例是不一样的。 什么叫财富创造结果呢? 就是你忙了半天得到了什么，假设你是一个企业，忙了一年，接收了5000万的订单，销售了4000多万的货，每天很忙碌。结果发现这个企业不太顺，进出项目一减是零。照理说你有这么大的生产经营活动了，从大数据来看你应该有200人，可你只有20人，而且你的工资这几年没有变化，人家的工资都随着CPI涨多少钱了，你这儿一个人2000块钱不合理，就说明你创造财富的能力不足。 所以你财富创造的结果跟你的过程，也就是你财富创造的效率。 最近一段时间，我们观测中国经济能够透过微观来看，大家可能都是科技创新的企业，我们做了大量的中小微的生产性、流通性的观察，通过观察，拿这个过程和结果除一下，或者拿结果除以过程，就会发现有一个指标项，那就是你财富创造的效率现在越来越低了，逐年走低。 我们的中小企业仍然很辛苦、很忙碌，但是这几年创造财富的效率越来越低，我们也欣喜地观察到在最近几个月，从我们掌握的企业数据来看有触底反弹的迹象，因为好像也没什么可降低的空间了，已经非常低了，我们还观察到美国的一些数据，美国科技型性企业创造财富的效率非常高的。 另外一个轴线是时间轴线。任何一个企业的信用，都不是一天形成的，你说你把企业今天的这些数据给我了，我也分析不了，为什么?我需要一个时间轴，你要把最近两年、三年甚至更长时间的数据给我，就好比你想知道你心脏的情况，我光给你做心电图是不够的，我要干嘛呢?我要观察你一天心脏的变化，这样才能够更准确地了解你心脏的情况。 这就是我们的三个轴线。 我们做的事跟什么事一样?其实跟你到医院体检是很接近的，到医院以后，说你的血、心脏怎么样等等，它给你出一个报告，我们也是一样。从各个角度去看，特别好理解，其实体验报告、体验的那些指标也是大数据，要不然它怎么知道你的白细胞是5000还是8000，什么范围会比较健康。 其实体检是一个大数据，我们做的也相当于是给企业体检。这是我们的三个大模型： 模型一：看历史。 模型二：看现状。 模型三：看未来。 这个是国内某著名通信设备给我们总结的。 第一：看历史建立信用。 所有信用都是历史积累的。比如刚毕业的大学生，如果你在大学期间消费不多的话，就你很难能拿到一张很好的信用卡，可如果你大学毕业以后马上就土豪了、创业了，每个月都刷几十万的话，我相信你的额度会马上调整过来。 就是说信用是积累起来的。 第二：看现状计算额度。 你的信用值多少钱?信用高了你的钱就多了吗?当然不是这样，假如一个银行想给两家企业贷款，两家企业都拿了一千万房产过来，按照我们现在的标准就打个六折吧，都贷你600万，但是银行非常想知道你实际的还款能力是多少。 他的房地产抵押的是他的第二还款来源，他的第一还款来源一定不是卖房子还钱。就像大家车贷一样，一定不是把车卖了还钱，应该是你们每个月给银行把这个钱还上，这就是我们说银行是非常谨慎的，因为一旦动了这个房产还钱，就是不良，什么是不良?只要动了抵押物就是不良了，因为你还不上了，银行非常想知道这两家都有一千万的房产，谁到底有多么强的还款能力，在我们内部叫做耐受力，就是你这个企业什么样的耐受力，你能耐受什么样的贷款，在你的承受范围之内。 第三，看未来。金电联行能够成为我们行业的一个领头企业，一个重要的点就是我们不仅能够监管金融风险、量化金融风险，还能预测金融风险。 说到看未来，当时国内著名的一家非常有见地的报纸——南方周末的记者到我们这儿采访一个月，登了一篇文章《小公司引发的信贷大革命》，那时候我们公司还不到100人，文章里面重点说了我们的贷后，可当时贷后不是我们的主业。他说金电联行贷后非常好，意思是说一个中小企业出问题是一个温水煮青蛙的过程，他不可能昨天很好，今天一下子就倒闭了，它有一个挣扎到死亡的过程，金电联行能告诉金融机构两件事儿。 第一件事儿：现在水温多少，可能30度的时候青蛙在感觉上还不错，稍微有点儿热，还挺开心的。 第二件事儿：告诉你未来三个月之后水温会到60度，青蛙就算不死，也很难有活力，这就是大数据的预测、预警的能力。这个在后来我们做的整个金融的中小企业信贷的风险管理、风险预警方面起到很大的作用。 大家可能会问，大数据有没有这么神奇，我也看在有些场合，我跟大家做互动的时候，也有人问这个问题。我就直接说了，大数据的预测、预警能力，绝对是大数据的一个非常好的特性，如果大家能够深入到里面，你会发现很多数据之间的规律是如此的有意思。 |