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　　与严彪所持“延误险业务在市面上巨亏”的态度不同，蒋盈认为“航空领域的保险产品仍有极大的市场前景。航空延误险低保费、高出险频次是做用户体验的极好产品”。她透露目前正积极筹备，预计将于今年第三季度推出根据实时航班动态定价的产品。

　　而OTA等销售渠道在旅游保险销售方面占据绝对主导的客观原因，除了欧盟国家要求签证申请者(通常在购买机票和酒店之前)提交保险购买凭证外，旅游保险更多是作为机票、酒店等旅游产品购买的一项附加产品，也就是说，旅客一般在购买旅游产品后，才会进行保险产品的购买，这也使得旅游产品，尤其是机票产品成为了旅游保险销售的一个导流入口。而保险公司的直销渠道很难在此方面与OTA竞争。

　　除了上述的原因外，OTA在保险产品的购买体验方面也确实优于保险公司的直销渠道：

对于保险这样一个相关条款非常复杂的产品来说，OTA提供专门的客服在线回答客户问题，而并非所有保险公司都提供实时答疑服务；

　　 OTA推出不同保险产品的对比功能，用户可以对常见保险条款、保额以及保险价格进行比较，简化了选择和决策的过程；

　　 OTA会和保险公司定制产品，默认只在OTA渠道销售。如华泰与携程合作推出的拒签保险就不在华泰官网销售，而是规定要在携程办理签证，方能购买。

　　事实上，通过测试可以发现，通过OTA购买保险未必一劳永逸。

　　比如“OTA只提供保险代理服务，不负责后续理赔”的设定就给用户理赔环节设置了道沟通关卡。往往用户在OTA上报案之后，OTA只负责将报案信息转给承保的保险公司，导致用户在理赔受阻时误解OTA与保险公司互相推诿而与OTA产生纠纷。

　　高端旅游保险是旅游保险发展的未来

　　通常来说，保险设计主要围绕需求凸显率和理赔率两方面。需求凸显率是综合消费者在特定情境下存在的痛点与消费者的承受能力得出的数据；理赔率是参考历史经验预估的理赔成本。在此基础之上，产品设计师再对理赔条款、保险费用、保额等构成保险产品的关键指标进行设计，确保最后的保费收入能够覆盖产品的研发、理赔以及后续运营等成本。

　　严彪算了一笔账，“保险公司对于航空延误险的赔付率在30—40%，天气恶劣时高达50—60%，高赔付之下，渠道索要的佣金比例依然很高，要到50%—60%”，这相当于是保费收入“一半给渠道，一半用于支付赔偿金，加上交的税等于倒贴。”

　　严彪认为，一款好的保险产品不仅需要遵循保险产品原理，体现保险“保障风险、减少损失”这一本质和意义，更需要进行精心设计和规划。在他看来，所谓保险就是在人们在遇到困难和风险的时候有一个保障。

　　蒋盈进一步强调“保障范围需体现保险价值、是保障旅行者必须考虑的因素”。安盛天平综合各旅行险的出险频次后发现，航班延误、财产类损失、医疗、意外类案件数占比分别为70%、20%和10%，但是海外医疗、紧急救援、意外事故等发生概率最低的意外类事件恰恰影响最大，涉及金额较高、少则数万、多则百万。

　　对于目前的旅游保险市场存在着产品过于单一、同质化严重、服务质量参差不齐这些问题，严彪表示在设计产品时需要“走多样化和精准化路线、多开发一些细分领域的特色保险诸如高端旅游保险、女性保险等”。另外，针对传统旅行险不将跳伞、潜水这类危险的游玩项目纳入保障范围内，可考虑“反其道而行之”。

　　蒋盈则表示“高端旅游保险是未来旅游保险发展的一个趋势，要抓紧培育高端保险市场”。他们认为，传统旅游保险主要的市场来源于旅行社。旅行社会向保险公司采购并向客户赠送以规避旅行社的经营风险，出于成本考量，多选择保费低廉的意外伤害保险。但是，伴随自由行和中高端旅行产品的不断推出，市场对旅行险认知的持续提升，责任丰富、保障全面的高端旅游保险会逐渐成为市场主流。

　　技术赋能下的发展新机

　　两位受访者均不约而同地认为大数据、人工智能、区块链等新技术是撬动未来保险市场的支点，未来它将在承保、定价、理赔、运营、服务等方面发挥作用。

　　目前，华泰已实现“微信理赔”功能，独立开发的自动理赔系统也已上线并使用。安盛天平尝试将新技术应用于保险各个环节的应用，例如在旅游险中结合经验数据模型对用户的出行方式、出行地区、提前预定时间、用户年龄等做差异化定价；通过OCR技术、外部供应商数据实现对客户理赔申请的自动审核等。

　　严彪表示，由于理赔环节存在大量固定话术，因此AI技术在保险领域中的理赔运营方面应用相当广泛，区块链技术凭借其在“去中心化、多密度处理”等优势在交易体量、环节复杂的保险系统中一展拳脚。

　　“保险公司借助人工智能技术把问题进行归纳分析然后转由自动理赔系统自动回复、处理问题：系统会自动识别并分析保单，指出这张保单需要在哪些角度理赔，是否符合相应的理赔条款，如果符合即可赔付。尽管目前仍需要人工处理系统识别不出的‘问题’保单，但已彻底改变了以往保险公司理赔效率低、易出错的状况。”严彪如是说。

　　严彪同时指出，运用技术分析风险发生概率之后再对保险产品进行动态定价是未来旅游保险尤其是航空保险产品发展的重要趋势之一。

　　严彪认为，保险是以精算和核保驱动的一个产品。传统意义上通常做法是根据历史经验制定保险费率和保险产品价格。而现代保险要实现动态精准营销，需要借助用户画像等新型数据分析方法。

　　以购买旅行险的用户为例，尽管他们的年龄、性别、职业、以及购买的时间段都不同，但是借助数据分析技术可以知道在某个特定时间段内购买产品的人数多，通过分析这个群体用户特征、用户偏好以及购买动机，从而调整保险产品的价格、推荐符合用户需求高的产品种类并进行精准营销。

　　而在欧美地区，针对旅游业的一些特定应用场景也在不断涌现一些创业公司，如总部在波士顿的创业公司Freebird成立三年来已经获得了General Catalyst等顶级VC领投的850万美元的投资，他们的保险产品适用于航班延迟、取消或其他重大延误情况下，旅客重新预订其他航班机票的场景，这对商旅客群有着相当吸引力。该公司还正在研究一个连接天气、航班提醒和机票库存的数据模型，以实时预测和判定特定航班的潜在经济价值和风险。他们已经与众多差旅管理公司和财富500强公司达成了合作关系。

　　当前互联网保险商业模式可分为互联网工具切入、团险企业服务模式和第三方管理模式三种。“互联网切入”是以工具切入为用户提供保单管理服务；“团险企业”是指企业的雇主责任险和医疗补充保险；“第三方管理”是借助第三方实现理赔支付。